Q. A銀行経由でB保証会社（またはフラット35）の審査が通らなかった場合、C銀行経由でB保証会社（またはフラット35）の審査も同じ結果となるという認識で正しいでしょうか？
親族間売買で住宅ローンを申し込んでいます。
先日、A銀行で審査を申し込んだところ、B保証会社の審査で否決となってしまいました。
次はC銀行で申し込もうと思っているのですが、調べてみるとC銀行もB保証会社を利用しているようです。
この場合、A銀行経由でB保証会社の審査が通らなかったのであれば、C銀行経由でB保証会社の審査を受けても、同じ結果（否決）になるという認識で正しいでしょうか？
A. はい、その認識で正しいです。同じ保証会社（またはフラット35）であれば、どの銀行経由でも審査結果は原則として同じになります。
目次
1. 保証会社の役割
住宅ローンにおける保証会社とは、借主がローンを返済できなくなった場合に、代わりに銀行へ返済を行う会社です。
【保証会社の仕組み】
借主（お客様）
↓ ローン申込
銀行（例：A銀行）
↓ 保証依頼
保証会社（例：B保証会社）
↓ 審査
↓ 承認 or 否決
銀行は、保証会社の保証が得られない場合、原則として融資を実行しません。
つまり、住宅ローンの審査は、実質的には保証会社が行っていると言えます。
2. なぜ銀行が違っても結果が同じなのか
2-1. 保証会社の審査基準は統一されている
保証会社は、どの銀行経由で申し込みがあっても、同じ審査基準で判断します。
例えば：
- A銀行 → B保証会社に保証依頼
- C銀行 → 同じB保証会社に保証依頼
この場合、B保証会社から見れば、申込経路（A銀行かC銀行か）は関係なく、借主の信用情報・返済能力・物件担保価値などで審査します。
そのため、同じ保証会社であれば、どの銀行経由でも審査結果は同じになります。
2-2. 審査情報は保証会社に蓄積される
保証会社は、過去の審査履歴を自社のデータベースに記録しています。
そのため、たとえA銀行経由で否決になった後、すぐにC銀行経由で同じB保証会社に申し込んでも、「この方は先日審査で否決になった方だ」と分かります。
短期間で再申込をしても、状況が改善されていない限り、審査結果は変わりません。
3. 主な保証会社と提携銀行の関係
代表的な保証会社と、その保証会社を利用している銀行の例をご紹介します。
【主な保証会社と提携銀行】
| 保証会社 | 主な提携銀行（例） |
|---|---|
| 金融機関系列の保証会社 | 同一資本グループの金融機関 |
| 全国保証 | 多くの地方銀行・信用金庫・信用組合など |
| みのり信用保証 | 横浜信用金庫、東京東信用金庫、芝信用金庫、飯能信用金庫など |
| しんきん保証基金 | 全国の信用金庫 |
| MG保証 | 一部の地方銀行・信用金庫の信用組合など |
※上記は一例です。多くの金融機関は複数の保証会社と提携しています。
【重要なポイント】
同じ保証会社を利用している銀行に何度申し込んでも、結果は変わりません。
次に申し込む際は、別の保証会社を利用している銀行を選ぶ必要があります。
4. では、次はどうすればいいのか？
A銀行（B保証会社）で否決になった場合、次に取るべき戦略は以下の3つです。
4-1. 別の保証会社を利用している銀行を探す
最も現実的な方法は、B保証会社以外の保証会社を利用している銀行に申し込むことです。
【具体例】
- A銀行でB保証会社（全国保証）が否決
↓ - 次はC信用金庫（しんきん保証基金）に申し込む
↓ - または、D信用金庫（保証会社なしのプロパー融資）に申し込む
当事務所では、お客様の状況に応じて、最適な金融機関をご提案します。
4-2. プロパー融資（保証会社不要）を検討する
一部の金融機関では、保証会社を利用しないプロパー融資に意欲的に取り組んでいます。
【プロパー融資のメリット】
- 保証会社の審査を経由しないため、保証会社で否決された履歴の影響を受けない
- 金融機関独自の審査基準で判断される
【プロパー融資に対応する金融機関の例】
- 一部の地方銀行
- 一部のネット銀行
- JA（「既存の重要取引先」にのみ対応といった制限あり）
ただし、プロパー融資は金融機関が全リスクを負うため、審査が厳しくなったり、別途保証人や担保を求められる傾向があります。
4-3. 審査で否決となった原因を改善する
保証会社や銀行を変えるだけでなく、否決の原因を改善することも重要です。
【よくある否決理由と改善策】
| 否決理由 | 改善策 |
|---|---|
| 返済負担率が高い | 他の借入を完済・減額する、または親族からの援助を検討 |
| 勤続年数が短い | 勤続年数が伸びるまで待つ |
| 個人信用情報に問題 | 信用情報の回復を待つ（延滞解消後5年など） |
| 売買価格が適正でない | 時価の基づいて売買価格を設定する、 必要に応じて不動産鑑定士の評価書を取得し、適正価格を証明 |
| 親族間売買の合理性が不明 | 売買の必要性・合理性を書面で明確に説明 |
当事務所では、否決理由の分析と改善策のご提案も行っています。
5. 親族間売買で審査否決となる主な理由
親族間売買では、通常の不動産売買よりも審査が厳しくなります。
よくある否決理由：
理由1：売買の実態がないと判断された
金融機関が「形式的な売買で、実質はローンの名義貸しではないか」と疑う場合があります。
→ 対策： 売買の必要性・合理性を書面で説明し、適正な売買であることを証明
理由2：売買価格が市場価格より著しく低い
親族間では安く設定されるケースが多いため、贈与税の課税リスクが高いと判断されることがあります。
→ 対策： 時価に基づく不動産価格の設定、必要に応じて不動産鑑定士の評価書を取得
理由3：資金使途が不明瞭
売主（親族）が売買代金をどう使うか不明な場合、金融機関は融資に慎重になります。
→ 対策： 資金使途を明確に説明
6. よくある追加質問
Q6-1. 保証会社で否決になった情報は、他の保証会社にも共有されますか？
A. いいえ、保証会社間では審査情報は共有されません。
ただし、個人信用情報機関（CIC、JICC、KSCなど）に登録された情報（延滞履歴、借入残高など）は、どの保証会社・銀行も参照できます。
つまり：
- B保証会社で否決 → D保証会社は知らない
- ただし、信用情報機関の情報 → すべての保証会社が参照可能
Q6-2. 一度否決になったら、同じ保証会社には二度と申し込めませんか？
A. いいえ、状況が改善されれば再申込は可能です。
ただし、短期間での再申込みは避けるべきです。
一般的には、6か月〜1年程度空けてから、否決の原因を改善した上で再申込みすることを推奨します。
あわせて読みたい：
親族間売買の全体像と対策
今回のような「審査否決」を乗り越えて住宅ローンを通すための具体的なノウハウや、当事務所のサポート事例（50件超）については、以下のメインページで詳しく解説しています。
[→ 親族間売買で住宅ローンが組める銀行と通し方を詳しく見る]
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